Polisolokata co to jest?
Polisolokata a to połączenie lokaty terminowej z ubezpieczeniem
na życie i dożycie. Gwarantuje zysk niż na lokatach bankowych
Jest alternatywa dla tradycyjnych lokat. Oferowana jako
ubezpieczenie, więc nie jest objęta podatkiem od zysków kapitałowych
(tzw. podatkiem Belki). Zamiast deponować pieniądze na lokacie, klient
opłaca składkę ubezpieczeniową, a po zakończeniu ubezpieczenia otrzymuje
świadczenie powiększone o zysk, który odpowiada odsetkom z tradycyjnej
lokaty terminowej.
Podatek Belki nie jest jednak pobierany od wypłat odszkodowań z polis
ubezpieczeniowych na życie i dożycie. Pod jednym warunkiem: środki nie
mogą być inwestowane. Jeśli wpłacimy na taką polisę pieniądze, czyli w
rzeczywistości je ulokujemy (a nie zainwestujemy), to po wygaśnięciu
polisy otrzymamy zwrot kapitału plus premię. W polisie towarzystwo
ubezpieczeniowe zobowiązuje się bowiem wypłacić klientowi na koniec
wygaśnięcia ubezpieczenia na przykład 105 sumy ubezpieczenia. W praktyce
jest to więc 100 proc. naszego kapitału plus 5 proc. premii. Od takiego
świadczenia nie jest pobierany podatek. Rzeczywisty zysk z lokaty na 5
proc. byłby w takim przypadku o około 1 proc. niższy
Polisolokata różni się jednak kilkoma ważnymi szczegółami od zwykłej
lokaty. Przede wszystkim klient zawiera
umowę z firmą ubezpieczeniową, a
nie z bankiem. W praktyce może to jednak zrobić w placówce bankowej.
Dostaje numer rachunku, na który wpłaca pieniądze. Po wygaśnięciu polisy
pieniądze wracają na wskazany w umowie numer konta. W odróżnieniu od
lokat, taka polisolokata nie może się automatycznie odnawiać. Jeśli
chcemy ją przedłużyć, musimy podpisać nową umowę.
Polisolokaty są z reguły zawierane na
dłuższe terminy niż zwykłe lokaty.
O ile standardowy depozyt możemy założyć nawet na jeden dzień, a
standardem są już lokaty miesięczne czy kwartalne, to umowę o polisę
lokacyjną zawiera się zazwyczaj od sześciu miesięcy wzwyż. Istotną
kwestią jest też „kwota wejścia”. Wiele banków pozwala zakładać lokaty
nawet na niewielkie kwoty rzędu 500 zł. Żeby wejść w polisolokatę trzeba
często ulokować minimum 10 razy tyle (choć zdarzają się wyjątki od tej
reguły
Jest także zasadnicza różnica między
gwarancjami państwa w przypadku
upadku towarzystwa, które oferuje polisę lokacyjną. Bezpieczeństwo
środków zgromadzonych w bankach gwarantuje Bankowy Fundusz Gwarancyjny.
Jeśli klient założy lokatę w banku, a taka instytucja upadnie, z BFG
odzyska swoje oszczędności do 100 tys. euro. Dopiero powyżej tej kwoty
zwrot środków jest ograniczony. Rozpoczyna się procedura upadłościowa i
deponent zgłasza swoje roszczenia jako wierzyciel.
Inaczej sytuacja wygląda w przypadku polisolokat. Ponieważ klient w
rzeczywistości ubezpiecza się, jego środki objęte są gwarancjami
Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego. W tym przypadku kwota
gwarantowanych świadczeń jest niższa niż w przypadku lokat. Jeśli
upadnie ubezpieczyciel, klient może odzyskać tylko połowę ulokowanej
kwoty, ale nie więcej niż 30 tys. euro. Taki przepis dotyczy ubezpieczeń
na życie i dożycie. Warto znać tę różnicę, ale trzeba mieć na uwadze,
że bankructwa banków czy ubezpieczycieli zdarzają się naprawdę rzadko.
Jednak ostrzegam przed
polisolokatami
Pewna kobieta, bizneswoman, przychodzi do
banku z wnioskiem o pożyczkę – 50 tys.
zł. Pracownik, po wypytaniu jej o sytuację
finansową, dochody, posiadane nieruchomości itp.
załamuje ręce. Droga pani, mam dla pani
fantastyczną propozycję. 50 tys. to za mało,
mogę pani oferować kredyt hipoteczny na kwotę
330 tys. zł. Te 50 tys. weźmie sobie pani i
wykorzysta zgodnie z planami, a resztę włożymy
w polisolokatę. Kredyt sam się spłaci!
Polisolokata zapracuje. (Tutaj w ruch idą foldery oraz
kolorowe flamastry, którymi doradca wykreśla zyski,
jakie musi, bo innej możliwości nie ma,
odnieść kobieta). Kobieta złapała
przynętę. Więcej – tak
nakręciła swoje dorosłe dzieci, że i one
zastawiły cały swój majątek. Dostali 1
mln zł, z czego 850 tys. zł wylądowało na
polisolokacie. Teraz nie mają nic. Kobieta leczy
się psychiatrycznie. Dzieci rozważają
emigrację. Kwota kredytu urosła do 2 mln
zł.